Par Manon Robert
Dans le domaine de l’assurance de personne, il existe deux grandes familles de produits, lesquelles sont les prestations de décès et les prestations du vivant. Je compte vous entretenir dans cette présente chronique des prestations du vivant, les prestations de décès feront l’objet d’une future chronique.
Comment s’y retrouver?
Les prestations du vivant, comme son nom l’indique, sont un ensemble de produits qui, contrairement à l’assurance vie qui verse une prestation à un bénéficiaire désigné en cas de décès, sont conçus pour subvenir aux besoins financiers du vivant de l’assuré en cas d’accident ou de maladie.
À fin de vous y retrouver, voici ci-après une brève description des principaux produits en la matière.
Assurance invalidité – Produit qui accorde des prestations aux assurés qui, par suite d’une atteinte temporaire ou permanente à leur santé (accident ou maladie), sont incapables d’exercer leurs activités professionnelles. Ces produits sont conçus pour aider à combler les besoins de revenu afin que l’on puisse mieux se concentrer sur le rétablissement et le retour à la vie active.
Assurance frais généraux – Produit similaire à l’assurance invalidité dont les prestations sont destinées aux remboursements des frais fixes de l’entreprise tels que la rémunération des salariés, l’impôt foncier, le loyer, la location d’équipement, les services publics, etc. Ce produit s’adresse plus particulièrement au travailleur autonome ainsi qu’aux entreprises de moins de 10 employés.
Assurance crédit – Produit similaire à l’assurance invalidité, mais qui est destiné aux remboursements des paiements d’une créance contractée auprès d’une institution financière. Les plus fréquentes étant les prêts hypothécaires, les prêts personnels et commerciaux, ainsi que les marges et cartes de crédit.
Assurance rachat de part – Produit qui permet, en cas d’invalidité d’un actionnaire, de disposer des liquidités nécessaires, lorsque les conditions sont réunies, pour le rachat des parts dudit actionnaire invalide. Pour être admissible, l’entreprise doit être en exploitation depuis quelques années, détenir une convention d’achat-vente entre actionnaires en vigueur et chaque actionnaire doit détenir une assurance invalidité. Le versement des prestations se fait soit en une somme forfaitaire soit sur une base mensuelle de 12 à 24 mois, selon les termes du contrat.
Assurance pour personne clé – Produit qui permet à une entreprise, en cas d’invalidité temporaire ou permanente d’une personne clé, de combler la perte potentielle de revenus et les frais occasionnés par son absence. En effet, comme les employés clés ont des connaissances et des compétences uniques, leurs remplacements peuvent s’avérer difficiles et coûteux.
Assurance maladies graves – Produit qui procure une prestation non imposable dans le cas où l’assuré reçoit un diagnostic d’une des maladies couvertes par le contrat et qu’il survit à cette dernière. Cette prestation est versée en une somme forfaitaire selon le montant établi.
Assurance soins de longue durée – Ce produit vise, en cas de perte d’autonomie, à procurer à l’assuré une source de revenus permettant de couvrir les frais associés aux soins de longue durée prodigués en institution ou à domicile. Ces prestations peuvent être versées sous la forme d’un montant mensuel prédéterminé ou soit par le remboursement des frais sur présentation de pièces justificatives. Cette source de revenus permet à l’assuré de bénéficier d’une qualité de soins souvent supérieure à ce que les régimes publics sont en mesure d’offrir et, le cas échéant, de lui éviter de puiser dans son capital, ce qui pourrait réduire son autonomie financière.
À la lumière de ce qui précède, quel produit choisir? Le choix du produit sera déterminé par une analyse approfondie des besoins de l’assuré en matière de protection du revenu et de son actif. Il est à noter que ce choix sera grandement influencé par une foule de facteurs non négligeables, dont les conséquences d’une perte de revenu, les frais associés à une invalidité, l’état de santé, le style et l’hygiène de vie ainsi que les antécédents familiaux.
L’abondance de produits d’invalidité ainsi que leurs critères d’admissibilité exigent de l’assuré de ne rien prendre à la légère afin de lui assurer une couverture adaptée en fonction de ses besoins tant actuels que futurs. Dans ce contexte, il est fortement recommandé de consulter un conseiller reconnu dans ce domaine.
Dans l’ensemble, tout comme l’analogie de la poule qui pond des œufs en or de ma précédente chronique, ces produits ont pour objectif de vous prémunir contre une perte de revenu en cas d’invalidité et, ce faisant, de protéger votre patrimoine.
Je profite de l’occasion pour vous souhaiter une bonne saison estivale.
P.-S. Afin de mieux orienter le contenu des chroniques à vos besoins, vous êtes cordialement invité à me faire part de vos commentaires ou suggestions à l’adresse suivante envue@catena.ca.
[*]Présidente-fondatrice du cabinet de services financiers, CATENA Solutions Financières Inc. www.catena.ca
Catena signifie en latin «chaîne, maillon». Cette définition illustre parfaitement notre vocation et notre responsabilité de partenaire dont l’objectif principal vise à réunir les conditions nécessaires afin que notre clientèle bénéficie d’un futur financier solide, prospère et serein.
