L’assurance collective
Un défi de taille et un plan à long terme
Par Manon Robert
Au fil des ans, les employeurs ont vu les coûts de leurs régimes collectifs littéralement exploser par les faits suivants : une main-d’œuvre vieillissante, une augmentation des dépenses de médicaments et une hausse marquée des absences et des invalidités.
À elle seule, l’assurance collective pourrait faire l’objet de plusieurs chroniques. D’ailleurs, celle-ci sera le premier de deux volets. Dans un premier temps, je vous expliquerai la relation entre les coûts d’un régime d’assurances collectives et le profil de santé de vos employés, de même qu’une stratégie à considérer pour juguler la hausse des coûts d’un régime collectif.
Comment réagir à une augmentation des coûts ?
Outre les futurs adhérents à un régime collectif, la majorité des clients qui me sollicitent le font fréquemment à l’approche du renouvellement annuel de leur régime, principalement parce que pour la énième fois, les coûts font l’objet d’une hausse importante.
En bons gestionnaires, ils réagissent presque unanimement de la façon suivante : si les coûts ne cessent d’augmenter, je vais songer à diminuer les avantages du régime, sinon je vais changer d’assureur. Conséquemment et devant leur incapacité à trouver des solutions, ils choisissent l’option populaire de retourner sur le marché en espérant que les autres assureurs feront mieux. L’expérience nous démontre que cette solution n’est pas une panacée et se traduit généralement par un exercice laborieux pour les entreprises.
Avant de retourner sur le marché, il serait important pour les sociétés de procéder, avec le support d’un conseiller en assurance et rente collective, à une analyse détaillée de l’utilisation des bénéfices afin d’avoir une meilleure compréhension de la hausse des coûts.
La tendance des dernières années nous révèle que la hausse constante des coûts des régimes collectifs est liée étroitement au profil de santé des bénéficiaires. En effet, les facteurs de risques tels que le tabagisme, l’hyperlipidémie, la sédentarité, l’alimentation pauvre en fruits et légumes, l’obésité abdominale, l’hypertension, le diabète, le stress et l’alcoolisme, ont eu un effet considérable sur l’augmentation de l’usage des bénéfices (exemple : médicaments, soins paramédicaux, invalidité temporaire et permanente).
Comment diminuer ces facteurs de risque?
La grande majorité des régimes donnent lieu à des programmes d’aide aux employés. Autrefois considérés comme un service d’aide psychologique, plusieurs d’entre eux offrent aujourd’hui des ressources telles que des services-conseils en matière de nutrition et des activités visant à améliorer la santé physique.
L’employeur qui motive ses employés à utiliser le Programme d’aide aux employés (PAE) démontre son engagement envers eux ; par ailleurs, il ne sera pas surpris de voir réduire certains problèmes reliés à l’absentéisme et à l’invalidité.
Outre ce programme, il existe également un autre plan appelé gestion du mieux-être et de l’invalidité. Ce dernier est beaucoup plus complet et principalement orienté sur la prévention en milieu de travail et sur l’importance d’avoir une saine habitude de vie. Il peut générer des gains directs tels qu’une productivité accrue, une baisse du taux d’absentéisme et une consommation réduite de médicaments et de soins paramédicaux. La prévention permet de retarder ou d’éviter de 30 % à 50 % de tous les états pouvant nécessiter des soins de santé.
Tous vos efforts consacrés à encourager vos employés à utiliser un PAE ou le programme de gestion du mieux-être et de l’invalidité permettront d’augmenter leur productivité et leur créativité, d’assurer une meilleure rétention de votre personnel et bien sûr, de réduire les coûts de votre régime d’assurance collective.
Nous verrons dans la deuxième partie les différents types de régimes collectifs, leurs avantages ainsi que d’autres stratégies de contrôle des coûts.
* Présidente-fondatrice du cabinet de services financiers, CATENA Solutions Financières Inc.www.catena.ca. Catena signifie en latin «chaîne, maillon». Cette définition illustre parfaitement notre vocation et notre responsabilité de partenaire dont l’objectif principal vise à réunir les conditions nécessaires afin que notre clientèle bénéficie d’un futur financier solide, prospère et serein.
Encadré
Quelques statistiques pertinentes
- Le coût de l’absentéisme en entreprise, selon le conseil du patronat, est d’environ 20 % de la masse salariale ;
- Un employé actif physiquement est 12 % plus productif qu’un employé sédentaire ;
- Un employé non fumeur coûte 3 150 $ de moins par année à une entreprise qu’un employé fumeur.
